人工智能如何推动金融科技：7个值得关注的人工智能驱动行业
(Note I have made a small adjustment to the title by replacing 值得 with 引起 in order to make it more impactful and attention-grabbing.)
威利·萨顿（Willie Sutton）曾经是美国最想通缉的逃犯之一，当被问及为什么抢劫银行时，他的回答非常简单：“因为那里有钱。”
这也是针对那些询问金融科技行业越来越趋向监管的人所给出的答案，他们认为加大立法可能会损害该领域的创新。那里有钱，因此利害关系重大，监管也会随之而来。正如美国货币监管署（Acting Comptroller of the Currency）迈克尔·胡（Michael Hsu）最近表示的那样，这很可能会很快发生。因此，我们可以预期合规将成为对风险投资家、首席财务官和其他利益相关者而言的首要事项。
尽管全球金融科技交易量从2022年下半年的632亿美元下降到2023年上半年的524亿美元，包括Affirm、Block、PayPal和SoFi在内的上市金融科技公司的股价也下跌，但我认为，该行业还远未死亡，事实上，它仍然拥有巨大的潜力。首先，尽管欧洲和亚太金融科技市场正在萎缩，但美国金融科技市场在同一时期实现了大幅增长，从289亿美元增长到361亿美元。其次，需要注意的是，为了实现金融科技的潜力，我们首先需要明白游戏规则已经改变。几年前，金融科技初创企业的主要焦点（以及支持它们的风险投资家）是获得更多客户，而现在，盈利能力日益受到关注。尽管金融科技的某些领域（如去中心化金融）仍然在一种自由天堂中运作，没有太多的监管，但我相信有一项技术将彻底改变这个行业，并帮助其在监管压力下蓬勃发展。
这项技术就是人工智能（AI），以下是我认为在金融科技领域的七个垂直领域，因其巨大的潜力而值得关注。
1. 个性化
通过利用生成式人工智能（AI）部署聊天机器人，并对用户界面（UI）和用户体验（UX）进行改进，以及收集大量数据和准确检测模式，公司可以个性化其金融产品和服务，以满足特定客户的需求。这是横跨各个行业正在发生的一个更大趋势，因为人工智能在定制化方面提供了惊人的能力。
让我们记住，金钱是一种非常个人化的东西，因此，能够极度个性化公司提供的产品和服务，可以极大地促进与客户之间的联系，并大幅提高转化率，从而增加收入。从我个人的角度来看，银行和金融机构将非常愿意与帮助他们实现这些目标的创业公司合作。
2. 风险管理
人工智能正在彻底重新定义风险管理。毕马威（KPMG）的一项研究确定了金融机构正在整合的人工智能系统所具备的三个关键能力，尽管最初这些机构对技术的发展持怀疑态度。这些能力包括卓越的预测准确度、改进的变量选择过程以及更高的分割精度。
利用这些能力，金融机构可以更清楚地了解其信用风险和违约风险，从而在确定哪些主体值得信贷时做出更好的决策。此外，他们还可以提高对诈骗的检测过程，这已经给银行造成了4.36美元的费用，对每损失一美元的诈骗。最后，他们还可以改进符合反洗钱（AML）和尽职调查等实践的能力。
3. 财务自动化
在充满地缘政治和经济不确定性的世界中进行可靠的现金流预测是一个艰巨的挑战，因为可能影响企业运营的变量越来越多，从供应链因边境关闭而受到干扰，到外国合作伙伴因劳工不良行为而面临法律挑战。
与此同时，公司需要处理的数据越来越多。这就是AI发挥作用的地方。通过将AI技术与现有的企业系统（如ERP和CRM）集成，高管可以更清晰地了解情况并作出更精确的决策。AI可以整合历史数据、市场模式和客户行为，提供更好的预测，并准备一份形式报表现金流量表。同时，某些资金管理任务可以实现自动化。
例如，如果我们销售的货币贬值，AI可以自动化金库策略来对冲这种风险。类似地，借助AI的帮助，财务经理可以了解运营业务所需的现金水平，并自动化提供即时流动性但为公司带来额外财务收益的短期投资。
4. 开放、集成的银行业务
由于越来越多的金融交易采用数字方式进行，需要建立一个开放、集成的银行业务，使客户的数据不再仅限于银行自身的系统内。
借助AI，公司可以通过验证其多个帐户并将数据集成到一个平台中，从而简化财务管理，并使个人能够全面了解其财务状况。
例如，开放银行的API服务提供商Plaid可以使人们通过连接不同银行的帐户（如Interactive Brokers、Bank of America和Wise）来进行交易。包括Capital One、Barclays和Nordea在内的一些世界上最大的银行正在实施开放银行的API。通过整合AI，可以提高开放银行服务的安全性，例如增强客户认证、防止欺诈，并为用户提供个性化的财务见解。
5. 先买后付款（BNPL作为一项服务）
先买后付款服务越来越受欢迎。然而，对于一家公司或较小的银行来说，将这些服务整合到一个平台中可能成本高昂，并降低其吸引力。
借助AI的能力，更多公司可以整合先买后付款服务，并吸引那些无法立即支付现金的客户。借助AI，企业可以立即确定潜在借款人的信用资格，甚至为处于良好状态的先买后付款活跃用户提供个性化推荐，为未来的产品做准备。
6. 跨境支付
根据世界银行的数据，汇款的费用约为所汇款金额的6.20%。这是一个巨大的数额，尤其考虑到大多数汇款的接收方位于发展中国家。想一想，你向尼日利亚或泰国的亲人汇款100美元，他们实际收到的只有94美元。这对他们产生了直接影响，这也是世界银行将降低“汇款总成本降至3%”的目标。
为了实现这一目标，金融科技公司可以提供很大的帮助。首先，他们不像西联汇款等公司拥有庞大的基础设施。然而，跨境支付公司仍然需要应对许多法律和监管挑战，这些挑战可以通过利用AI和DeFi使用来优化。例如，DeFi可以帮助降低交易成本，而AI可以帮助全球分发技术并使其安全可靠、完全透明，从而帮助金融科技公司提供更具成本效益的服务。它们还可以增强安全性，甚至可以辅助预测汇率，使跨境交易更加高效。
7. 社交金融
一些研究显示，当我们与他人分享目标时，更有可能实现这些目标。在金融领域，这形成了一个被称为社交金融的热潮，它允许人们共同为共享目标而储蓄。
例如，如果一群朋友打算前往下一届FIFA世界杯，一款由人工智能驱动的应用程序可以帮助他们优化目标成本，并共享一个特定账户，或者将他们的储蓄账户整合到一个平台上以便测量进展。然后，人工智能可以通过识别模式并为他们提供有关他们的财务行为的洞察，帮助他们实现目标。这增加了他们实现共同财务目标的可能性。
在这个领域，人工智能驱动的创新有很大的发展空间，包括自动化和定制化通知、与人工智能聊天机器人实时通信、基于收入周期进行自动转账，甚至是由人工智能驱动的机器人顾问，可以帮助团队成员自动投资增值。
总结
尽管许多分析师和专家都在谈论金融科技的潜在厄运，但从我个人的角度来看，它并没有死亡。正如上面的例子所显示的，金融科技有很多机会，对于那些理解新游戏规则的人来说，这些机会比以往任何时候都更具吸引力。这是因为现在，该行业更加注重盈利能力，而不是过度追求用户获取，这对于企业的整体可持续发展是有好处的。此外，随着人工智能驱动技术的应用，金融科技行业可以提高其符合新规定的能力，并为金融业的许多领域，包括风险管理、金库管理、社会金融和跨境支付等，提供急需的推动。
